中国移动支付的“一带一路”之行

2019-12-04 16:44:54

支付宝采用“本地伙伴+技术赋能”的出海模式,因地制宜地在“一带一路”沿线国家打造出9个当地版本的“支付宝”,成为中国连接当地、实现“民心相通”的数字化普惠金融体系。

大到商场和机场免税店,小到便利店和街边的榴莲档口,从水上公园到海岛潜水,中国游客在海外游玩时经常可见熟悉的支付宝标识。在马来西亚泰国印度等“一带一路”沿线国家,由于中国移动支付技术的“出海”相助,移动支付和数字生活方式已是当地寻常风景。

专家认为,支付宝及其“走出去”的本地钱包都是“一带一路”企业,移动支付领域的“一带一路”生态圈已逐步形成,成为中国连接当地、实现“民心相通”的数字化普惠金融体系。

数字支付改善当地商业生态            

在印度小城镇,印度版支付宝Paytm成为了当地商家竞争的“利器”。“我问顾客,为什么他们要去另一家商店买东西,他们的回答是,‘你这里不能用Paytm付钱’。所以我当天就接入了Paytm。”一位小城镇的店老板苏米特•辛格告诉记者。

随着数字化的发展,Paytm已经在印度的小城镇有300万商户合作伙伴。而在印度全国,“码商”已超过1400万户,一张张蓝色的Paytm二维码,将成千上万家的小微商户和消费者连接了起来,串起了印度人的日常生活。

除了支付方式,Paytm还根据本地市场特点推出了专属印度的投资应用:数字黄金。在印度,不论消费还是投资,黄金制品都深受当地人的喜爱。现在有了Paytm,最低只要1卢比,就能在APP上购买黄金,累积到了一定重量的黄金,还能选择把实物送货上门。便捷的操作、灵活的投资方式使数字黄金的用户已经达到了7位数。

类似火爆的场景也发生在泰国。2017年9月,蚂蚁金服与泰国开泰银行宣布进一步加强合作,商家将可通过开泰银行APP扫描中国游客的支付宝二维码,这也是泰国首个支持支付宝扫码支付的银行APP。这一合作让赴泰旅游的中国游客享受到更多的便利。如今,中国游客在泰国旅行,从打出租到逛商场,从做“马杀鸡”到看泰拳、吃泰菜,只要“扫一扫”便可尽情体验吃喝玩乐行。

泰国的商户们也意识到了接入支付宝给自己带来的价值。以大商家King Power王权免税店为例,以前免税店是依靠旅行团带客户流,但现在旅行团变少了,自由行散客越来越多,自由行游客的价值也更高,King Power免税店也开始依靠支付宝来精准推送折扣券。

图为在马来西亚吉隆坡,一名男士用电子钱包刷二维码买咖啡

同样通过线上支付便捷买卖双方的还有马来西亚。从2017年4月开始,支付宝在马来西亚逐步上线扫码支付服务。自此开始,支付宝线下商户持续快速增长,囊括便利店、免税店、餐馆、酒店等各大业态,甚至连知名景点云顶高原也接入了支付宝。即便是在一个小摊位,扫码支付带来的效果也是“立竿见影”。在马来西亚知名旅游目的地之一的沙巴州首府哥打基纳巴卢,有一条远近闻名的榴莲一条街,其中一家榴莲档在接入支付宝后的3个月内营业额就增长了20%到30%,支付宝收款占到总额的40%以上。

“当地伙伴+技术赋能”:打造服务本地的移动钱包            

蚂蚁金服董事长兼CEO井贤栋表示,“中国的移动支付正在走向世界。”在这一过程中,支付宝采用的是“本地伙伴+技术赋能”的模式,因地制宜地打造出9个当地版本的“支付宝”,包括印度Paytm、泰国TrueMoney、韩国kakaopay、菲律宾GCash、马来西亚Touch 'n Go Digital (TnGD)等。

2017年2月,支付宝与韩国即时通讯公司Kakao达成战略合作,投资Kakao旗下移动金融子公司kakaopay,共同开拓韩国的线上和移动支付市场。支付宝技术的助力,让韩国kakaopay迅速发展。数据显示,今年三季度交易额是去年同期的2倍。

通过支付宝的经验与技术赋能,kakaopay现在早已不止于支付,更成为韩国最大的综合数字金融服务平台,旗下拥有税金缴纳、保险、信用分数、借贷等多元化的亲民金融服务。如今,支付宝和kakaopay两种支付方式经常同框出现,互相促进、互相拉动的效果明显,产生1+1>2的聚合效应。

“本地伙伴+技术赋能”的模式也曾发生在泰国。支付宝工程师们第一次到泰国和TrueMoney谈合作时,当地的移动支付还发展得非常缓慢。快捷支付并不流行,最常见的还是现金交易,而且去银行排队通常就要半小时以上,中小企业想要汇款更是手续费不菲,开户也比较困难。

2016年11月,蚂蚁金服与泰国支付企业Ascend Money签订战略合作协议,共同打造泰国版支付宝TrueMoney。然而让两个不同语言、不同文化、不同思维方式的团队协同合作,并不是一件简单的事。“我们双方各出技术团队一起来攻克支付后台上的技术问题。一方面我们能提供在中国比较成熟的技术经验,另一方面能给当地的工程师做培训,‘授人以鱼不如授人以渔’。”蚂蚁金服全球化本地钱包技术负责人熊务真说。目前,TrueMoney已成为泰国当地人使用频率最高的电子支付平台之一。

在Paytm和支付宝牵手之前,印度并没有二维码,商户对“扫一扫”支付的安全性和稳定性心存疑虑,是当时Paytm发展用户最大的困难所在。为解决这一问题,支付宝团队把Paytm高管都邀请到中国来,切身体验中国移动支付的发展成果。蚂蚁金服印度项目的负责人回忆说:“Paytm高管们在中国亲眼见到,一个路边摊的早餐店,在一分钟内就能完成30多位顾客的扫码支付,那种认同感是我们用PPT宣讲永远达不到的。”为进一步促进印度数字支付的落地,支付宝也曾一度派出100多名中国工程师到印度工作。在今天,这个数字已经大幅降低。通过几年的磨合,双方之间的认同差异越来越少,合作越来越顺畅。

熊务真表示,蚂蚁这种出海模式,几乎是在无人区里穿行。在每一个合作地国家,蚂蚁金服都要选一个站点负责人和一个技术负责人。但这些人选选起来并不容易——既熟悉公司业务,精通技术;又精通英语,尤其是当地口音的英语;并且了解这些发展中国家的文化、国情、习俗,能快速熟悉适应的人;还能接受一年换一个国家,甚至几个国家的疯狂生活,这样的人实在太少了。所以,蚂蚁金服只能边出去、边培养,即所谓的 “造血计划”。员工在这些国家摸爬打滚,成熟一个,再派往下一个国家和更多的国家。

专家认为,支付宝的出海方式很独特,更在实践中证明了其合理性。电子钱包涉及金融,各国对金融监管不仅严格,而且对外资公司进军金融业也非常敏感,百姓接受起来也有难度,而打造当地品牌的电子钱包,有助于当地实现数字化支付。

打造移动支付“一带一路”生态圈促进“民心相通”            

今年2月,北京大学数字金融研究中心发布的《亚洲四国金融科技考察报告》指出,中国的金融科技确实在国际上形成了影响力,特别是过去几年“一带一路”相关国家在金融科技领域的合作取得了非常好的成效,真正做到了合作共赢,惠及相关国家的普罗大众。报告特别强调,支付宝与泰国的TrueMoney、印度的Paytm以及孟加拉国的bKash等展开形式多样的合作,帮助普惠金融服务走向这些国家的角角落落。

TnGD与蚂蚁金服合资公司的负责人尼扎姆表示,选择中国企业作为合作伙伴,是因为中国已经有了非常成功的电子金融生态系统,人们在日常生活中经常使用手机进行支付,而阿里巴巴和蚂蚁金服则是中国最优秀的企业之一。

井贤栋曾表示,“我们的使命,就是建立一个以技术驱动的开放生态系统,并与全球合作伙伴合作,共同开发和推广移动支付技术及服务,支持未来社会的金融需求,为世界带来更平等的机会。”

谈及支付宝成功出海的原因,国家金融与发展实验室副主任曾刚说,不同于以往的靠贸易输出、靠出口拉动经济成长,支付宝“走出去”的核心在于原创技术和核心能力的出海,最终可以和当地一起来解决“一带一路”沿线上普遍存在的传统金融服务“老大难”问题。

对外经贸大学全球化与中国现代化问题研究所所长王志民也表示,支付宝与传统企业的全球化路径大有不同,其“走出去”是通过独特的“出海造船”模式,即与当地企业合作输出自身技术来打造当地的钱包品牌。

“支付宝及其‘走出去’的本地钱包已经形成了移动支付领域的‘一带一路’生态圈,成为中国连接当地,实现‘民心相通’的一个数字化普惠金融体系。”王志民说。(张超、张亚东、何媛、汪瑾、林昊、郁玮)

责任编辑:博玉

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