新华丝路网海口9月26日电（曾文君）“普惠金融看似很难，但只要本着问题导向，坚持实践创新、理论创新、制度创新，普惠金融其实并不难。”近日，全国金融青联常委，海南省农村信用社联合社党委副书记、主任陈奎明在中国金融青年高峰论坛上表示，农户应该是普惠金融重点服务对象之一，做好普惠金融要解决机会平等、可持续发展和市场与政府关系三大问题，解决办法包括金融教育、构建基于借款人守约的诚信奖励金制度、建立一系列制度让金融机构自身和信贷人员讲诚信、构建农户、金融机构和政府三大服务体系。

陈奎明发言。来源：互联网

陈奎明指出，发展普惠金融，要解决机会平等问题。海南农信社的做法是，走金融民主化的道路，让农民与金融机构真正站在平等的位置上，有限剥夺金融机构的信贷审批权，通过对特定人群的信贷正、负面清单，限制金融机构、信贷人员的权利，有效破解普惠金融的机会平等问题，大大提高普惠金融的覆盖率、可得性，提升了农民满意度。

可持续发展问题的本质是风险控制、科学定价。陈奎明表示，海南一是做好金融教育，加大对农户金融知识普及和诚信教育。二是创新机制，海南农信社基于培育农户的诚信独创了诚信奖励金制度，根据农户诚信度给予一定的利息区间浮动。同时，在全国独创基于信贷员讲诚信的赔偿准备金和信贷奖惩金制度，把传统银行贷审会集体负责转化为个人终身负责制，以上两项制度创新取得了良好的效果，农户贷款不良率始终控制在2%以下。

陈奎明认为，普惠金融还要解决政府和市场的关系问题。农户小额贷款具有有限的非竞争性和有限的非排他性，是典型的准公共产品。通过贴息和补贴，在适度降低农户成本负担的同时，提高金融机构积极性，是金融政策与财政政策相结合的典型方案，这是实现普惠金融可持续发展的实践范例。

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