在“大众创业万众创新”的时代背景下，小微企业是新经济发展的重点，也是难点。

目前，中小微企业是我国最大的企业群体，占企业总数99.7%，创造的产品和服务价值超过国内生产总值的60%。但有数据显示，这些小微企业平均寿命却不到3年。在业内专家看来，小微企业融资难是造成这种局面的重要原因。

如何突破资金瓶颈，找到一条便捷高效的融资通道，是甘肃小微企业亟待解决的难题。

盛捷   

创业路上的资金难题

关阳是甘肃一位小有名气的民营企业家，自上世纪90年代末开始创业，一手将一家只有两名员工的微型粮油收购站，发展到今天企业规模近亿元。但在他自己看来，企业能够做大其实是一件“小概率”事件。“在很多时候，企业能不能活到第二天，就看今天能不能拿到融资。”关阳向记者介绍他的企业近20年的发展历程时，多次提到资金问题：“在不同的发展阶段，企业会遇到各种各样的问题，但是资金瓶颈几乎是贯穿始终的。”

“对于正在创业的小企业来说，没有什么抵押物，因此从银行贷款成功率不高。找朋友筹措资金成了我在创业初期融资的主要途径。尽管有时利息很高，但这是解决问题的唯一方法。”关阳说，他的企业在达到一定规模之后，银行贷款的确在一定程度上降低了他的融资成本，但银行的风控非常严格，手续十分繁琐。“小微企业需要的是比较简捷、灵活的融资渠道，而且市场机遇往往是稍纵即逝。及时的贷款才是小微企业能否进一步发展的关键所在。”

除了“融资难”，“融资贵”也是小微企业发展路上的拦路虎。

记者从金融主管部门了解到，导致小微企业“融资贵”的主要原因并非银行贷款利率过高，而是“第三方收费”抬高了融资的成本。所谓“第三方收费”是指企业在融资过程中的审计费、评估费、担保费等诸多贷款前收费项目，这已成为小微企业融资的沉重负担。此外，如果小微企业缺乏有效的资产为贷款担保，即使与担保公司达成合作协议，企业还得支付20%的保证金以及2%至4%的担保费。以贷款100万元计算，扣除各种费用，实际到手的资金只有六七十万元。

因此，一个多层次的融资体系，对于企业成长来说，至关重要。

好生意不等“贷”

目前，众多小微企业为了生存和发展，也在千方百计寻找适合自身的融资方式。除了吸纳新股东，将未分派的利润再投入这两种内部融资方式外，传统银行贷款、信用担保融资、民间借贷等外部融资方式也是小微企业经常选择的融资渠道。

今年以来，我国不断出台支持小微企业融资的利好政策，地方政府也在聚集当地的金融资源，通过金融工具、扶持政策等方式助力小微企业发展。随着一系列政策的逐渐落地，小微企业融资困境正出现积极变化。

记者在走访兰州多家金融机构时发现，近一段时间，兰州中小企业的金融需求非常旺盛。为此，一些国有银行相继推出了专门助力小微企业发展的特色金融产品，部分商业银行和金融机构也搭建起更加灵活、简便的融资平台。比如长期支持甘肃小微企业的金融服务机构宜信公司，他们适时推出了“翼启云服”平台“商超贷”，客户在申请时不需提供担保和抵押，只需出示相关商务合同以及往来业务发票等真实贸易数据即可办理。而且客户融资、还款全在网上操作，到账速度快，申请的额度还能循环使用，非常灵活。

宜信公司翼启云服产业链金融总经理潘志田向记者介绍，“翼启云服”是一个基于全产业链和供应链的融资、理财及现金管理综合服务的金融云平台，这个平台上的“商超贷”业务，以“产业链+大数据+金融+互联网”的全新模式，构建起了互联网与大数据时代的小微金融业务模式。

据了解，很多小微企业在成长过程中都遇到过这样一个难题：在产品销售最火爆的时期由于资金短缺，错过了销售热潮，后期筹措到了资金，但市场机遇已不存在。这种关键时刻“掉链子”经历，让人不免叹息。

潘志田介绍，客户在“商超贷”业务中获得授信额度后，就像办理了一张大额信用卡，可以在额度期限内根据市场需要灵活提取资金，解决旺季促销备货资金不足的难题。同时，在业务淡季，客户还可以在“商超贷”中将账户上的闲置资金进行短期理财，提升资金价值。“这种快速便捷、操作性强的融资模式，不同于银行借贷、民间借贷以及朋友借款等其他融资渠道，更适合帮助小微企业渡过难关。”潘志田说。

需要更完善的服务

兰州大学经济学院的一位教授介绍，现代商业银行本质上是一个以盈利为目的的企业，它必须加强风险控制，衡量自己的贷款风险和收益，自然更愿意“保大放小”，这是一种正常现象。但从创业者的角度来说，他们需要的是灵活、便捷的融资平台，以及能够帮助他们提高市场竞争能力和信用度的现代企业管理服务。

对此，宜信公司CEO唐宁也有同感，他认为，面向小微企业提供金融服务，不仅仅是满足他们获取金融产品和服务的需求，同时还要帮助他们做好管理，这是跟传统金融很不一样的。

“很多小微企业的金融服务远不止贷款支持这么简单，闲置资金的升值、现金的管理都存在巨大痛点，而其自身通常没有实力进行相关的技术系统研发，金融能力薄弱。像‘翼启云服’这样的平台，可以对企业支付、理财、信贷延伸、内部管理等提供更加完善的延伸服务，为小微企业‘赋能’。”唐宁表示，如果是对大型企业提供金融服务，金融机构不需要教他们如何做生意。但是，如果服务的对象是中小微企业主、个人、农户的话，就要帮助他们做好能力建设。据介绍，本月中旬，宜信公司“翼启云服”还将与兰州市部分商超企业、供应商一起，共同探寻融资模式，以进一步推动甘肃小微企业的快速发展。

“普惠金融”实践一般分三个阶段，首先是小额信贷，即解决融资者资金获取、信用建立的问题；其次是微金融，拓展金融服务的范畴，如保险、支付、理财等；最后，便是面向未被传统金融服务所覆盖的中小微群体提供能力建设服务。

在当前的融资市场上，小微企业需要的金融服务，要以中小微企业为中心，搭建便捷、安全、风险可控的开放式投融资金融科技服务平台，不仅能够有效解决企业投融资问题，而且能为小微企业整合各类金融服务，从资金端到财务管理端，帮助中小微企业管好生意、用好资金、提升企业金融力。

这种“授人以渔”的金融服务方式，或许能明显改善甘肃小微企业资金瓶颈的难题。