新华丝路上海10月27日电（记者王淑娟）近期发布的首份全球农村金融创新报告《数字金融助力全球减贫2021》指出，无论在涉农用户覆盖量、参与的金融机构、技术创新度、贷款规模等方面，中国都走在世界前列。数字金融越来越成为全球农民融资的重要手段，有必要进一步开展跨境合作，以帮助更多发展中国家农民获得金融服务并降低风险。

在中国政府持续推进普惠金融的政策红利下，银行系统深度参与其中，成为中国农村金融的主体。中国网商银行的“大山雀”卫星遥感技术运用到农民授信与贷款上，解决了银行精确获取农民资产情况的难题，成为中国唯一入选《数字金融助力全球减贫2021》“2021全球农村金融技术创新榜单”的农村金融创新技术。

“大山雀”卫星技术成了信贷员

农村金融一直是世界难题，难在银行很难知道农户有多少资产，没有这个依据就无法给出信贷额度。网商银行的卫星遥感信贷技术“大山雀”是通过卫星了解农民种植作物的长势、预判收成，有如配了一个“信贷员”，实时观测和了解地里种植作物所需资金的时间和规模。

“大山雀”技术于2020年9月正式商用，原理是通过解析卫星影像，判断农户耕种面积和品类，预测产量产值，从而给予合理的贷款额度。此前，“大山雀”已成功识别水稻、小麦等粮食作物，数十万种粮大户因此成功获得贷款。

记者了解到，由于卫星识别分辨率要求不同，“大山雀”去年仅应用在粮食作物上。经历了一年技术攻坚，近日迎来了新的技术突破和升级，已能成功识别苹果、猕猴桃等经济作物，这意味着更多果农也可以用上“大山雀”。

“果蔬等经济作物种植一般较稀疏，相比水稻等主粮作物，种植密度低很多，同等分辨率下，识别难度更大。而且果园的卫星识别图像与自然林木很接近，很难区分。”网商银行农村金融首席算法专家王剑说。

据介绍，升级后的“大山雀”作物识别算法模型，实现了融合识别不同分辨率的影像，提升了水果等经济作物的识别精度，在业内属于首次。同时，升级的算法机器，还融合了人工经验，能利用地形、降水、积温、历史产量等知识识别作物，比如“冬天主要种小麦”“夏天主要种水稻、玉米、大豆”等等，让卫星真正掌握了传统“信贷员”的技能。

图为网商银行相关负责人介绍“大山雀”技术

在运用人工智能、卫星遥感等技术之前，网商银行也曾在农村金融上走过弯路。早期，其曾通过“村小二”推荐，人工审核等方式服务农户，但很快发现，人工方式风险漏洞大，不良高企，亏损额一度达到五、六千万元。获得科技突破后，目前网商银行的农村金融不良率控制在1.5%左右。

数字金融助力乡村振兴

乡村振兴关键是产业振兴，而许多乡村产业的发展，也需要数字金融的“灌溉”。在农村数字化大潮下，中国越来越多的县域正尝试通过借助数字金融，助力乡村振兴。

作为全国第一个涉农县域全面打通数字金融服务通道的省份，陕西省成了“大山雀”技术升级后的首个落地省份。陕西是全国最大的苹果产出省份，全国每4个苹果就有1个来自陕西。

丰收之际正是用钱压力最大的时候，洛川果农陈小莉在手机支付宝上圈出了6块田地，有10亩是苹果园，几分钟后，用于垫付采摘工人工资的货款就到账了。“以前贷款手续多，还得抵押，现在手机点一点，天上的卫星都能帮忙贷款。”陈小莉说。

陕西省地方金融监管局二级巡视员王宪安介绍说:“陕西2019年就与网商银行签署了普惠金融合作协议，全省89个涉农县区实现数字金融的全面覆盖，让更多农户以及新型农村经营主体的融资需求得到了满足。卫星遥感信贷技术将有利于陕西农业特别是果业的生产经营，对打开农村信贷新空间也是有益探索。陕西将积极探索创新金融支农模式，支持这一技术在陕西推广和应用，让金融科技更好地服务乡村振兴。”

作为专注服务小微和三农群体的科技银行，网商银行成立6年来，已累计服务2000万涉农用户，与全国超过850个涉农区县深度合作，预计2021年底这一数字将达到1000个。