新华丝路北京10月27日电（记者韩婕、马悦然）消除贫困，考验着一个国家的决心和能力。与国际上其他金融减贫模式相比，我国减贫的路径由“大水漫灌”转为“精准滴灌”，减贫模式从“输血式”转为“造血式”，通过一系列措施精准提升了减贫整体效能。

作为国务院扶贫开发领导小组成员单位中唯一一家商业银行，中国农业银行在打赢脱贫攻坚战中取得显著成效。自2016年以来，累计投放精准扶贫贷款9778.1亿元，带动服务贫困人口1646万人次，各项非信贷扶贫行动见成效。截至2020年末，全行在832个脱贫县贷款余额1.28万亿元，较2015年末增长109.5%。

支持产业发展  筑牢增收根基

通过产业发展，在提升贫困人口增收能力的同时，也有利于金融机构的可持续发展。为支持贫困地区主导特色产业发展，中国农业银行充分发挥资金、客户、产品和经验优势，从创新服务方式和支持产业主体两方面入手，创新了金融支持产业扶贫的方式。

创新服务方式和服务手段。针对贫困地区特色产业发展周期、经营特点和金融需求各不相同的情况，农行开展“百优特色产区”金融服务专项行动，重点筛选贫困地区地理标志农产品，以清单化方式推动金融扶贫。在实践中因地制宜、分类施策，根据产业发展情况在贷款准入、期限、额度、担保等方面量身定制打造特色产品，农行先后推出了金穗油茶贷、金穗普洱贷等78种特色金融扶贫产品。比如，农行江西分行推出的金穗油茶贷，根据油茶生长周期，设置了贷款宽限期3至5年，贷款期限最长可到15年，并允许以产出前的油茶林设定抵押，有效解决了赣南等地油茶产业发展面临的信贷资金期限错配和担保难问题。

将龙头企业作为切入点，围绕产业链做文章。农行把支持产业龙头企业作为实施产业精准扶贫的切入点，重点选择具有产业引领和扶贫带动作用的龙头企业、核心客户，重点支持链条上下游的新型农业经营主体、特色小微企业、农户等，建立起“银行让利、企业或大户带动、贫困户受益”的利益连结机制，将金融服务进一步向乡村延伸。同时，充分发掘龙头企业交易数据、政府部门纳税数据，推广线上贷款产品，实现小微客户、农户批量授信，系统自动审查审批，有效解决了农户融资难问题。

因地制宜探索产业扶贫信贷服务模式。如农行在广西上林县支持当地特色产业糖业，当地支行以国家级龙头企业为依托，为企业提供流动资金贷款支持、向贫困蔗农发放“惠农e贷-甘蔗贷”。在与该龙头企业合作的甘蔗种植户中就有1500余户6000余名建档立卡贫困人口，对于贫困人口的贷款，运用公司推荐、支行线下逐户实地调查、逐户核定授信额度、生成白名单，实现批量授信、自动审批。同时由企业向农行推荐个人信用良好、甘蔗种植面积10亩以上的甘蔗种植户名单，支行与当地扶贫办比对建档立卡贫困户名录，对识别出来的建档立卡贫困户进一步实行利率优惠。截至2020年末，农行在上林县累计发放糖业产业精准扶贫贷款4.25亿元，有效服务、带动建档立卡贫困人口10159人，占全县贫困人口的8.1%。

信贷精准到户提升发展能力

信贷资金直接投放到贫困户，有助于实现金融减贫的精准覆盖，使信贷资金直接运用到贫困户的生产经营中，激发贫困人口的内生发展动力。为破解贫困户贷款的种种难点，农行积极探索，在实践中对到户扶贫贷款进行优化创新。

降低准入门槛。针对贫困户融资门槛高、融资难的问题，农行与各级政府贫困户信用评价工作对接，把信用良好、有劳动能力和致富意愿的贫困户纳入支持范围，将原先农户贷款准入中对农户财务状况的要求改为对贫困户的诚信要求。同时积极开展信用村信用户建设，推出了不依赖政府增信、纯信用模式的贫困户贷款产品。

多方联动完善担保方式。农行积极与政府、政府担保公司开展扶贫合作，通过建立政府风险补偿基金、政策性担保公司担保等“政府增信、银政共管”模式，有效分担贫困户贷款可能存在的风险和损失。

推动贫困地区农户贷款线上化。农行打造农户线上贷款产品“惠农e贷”，依靠批量作业、自动授信、自动放贷，一部手机可实现在线申请、在线取款、在线还款，足不出户办理贷款。在贫困地区大力推广“惠农e贷”，入村入户采集农户生产经营、资产收入等信息，提前掌握农户贷款需求。系统自动测算农户可授信额度，形成拟支持白名单。农户可根据需要随时通过手机银行完成贷款申请、签约、借款、还款等线上操作。截至2021年9月末，农行“惠农e贷”余额5480亿元，比年初增加了1946亿元，增速55.07%。

巩固减贫成果  接续开展乡村振兴金融创新

为落实中央关于巩固拓展脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接部署，农行出台专项政策措施，五年过渡期内将保持对脱贫地区贷款投放稳定增长，对国家乡村振兴重点帮扶县贷款每年增速高于全行贷款增速。

2021年，“三农”工作重心由脱贫攻坚转向全面推进乡村振兴，农行继续单独安排县域贷款、涉农贷款和乡村振兴重点领域贷款计划，增加“三农”和县域贷款投放，加大对现代农业、粮食安全、县域基础设施“补短板”等重点领域支持力度。

针对乡村振兴不同区域“三农”客户特点和差异化需求，农行建立总行统筹、分行为主的“三农”产品创新机制，丰富线上线下产品体系，推出新型农村抵质押担保产品，加快“三农”特色产品创新推广，构建乡村振兴金融服务品牌体系。

今年上半年，农行与国家相关部门签订三方合作协议，明确重点支持领域，实施金融服务粮食安全、乡村产业、乡村建设等专项行动，强化乡村振兴重点领域金融服务。在实施金融服务粮食安全方面，农行将聚焦国家粮食安全产业带、新一轮高标准农田建设、农业科技创新、现代种业提升工程、农业机械装备制造等重点领域，加大农田水利贷款、农村土地整治贷款等投放力度。

未来三年，农行还将推动网点资源向县域和乡镇倾斜。对位于832个脱贫县、边境地区、高海拔地区的乡镇网点，实行差异化政策，确保数量稳中有升，并将探索建设一批“金融+政务”新型农村网点，提升网点服务乡村振兴能力。同时，推动基础金融服务进村入户，研发推出惠农金融产品，提高农村客户触达面。农行还将落地实施数字乡村金融服务工程，大力推广农村集体资金、资产、资源“三资”管理平台，加快建设智慧乡村综合服务平台，选择苹果、茶叶、肉牛3个农业子行业，在5家分行探索建设智慧农业场景。