农村资产“抵押难”长期制约农村金融服务发展，成为农村金融供需矛盾中的核心痛点｡作为全国农村改革试验区的浙江省温州，近年来在乐清市积极试点农村土地经营权抵押贷款，通过以土地经营权规范流转为基础，以农业新型主体扶持培育为重点，探索出拓宽农民融资渠道的新路径，有效推动了当地现代农业发展，激发了当地金融机构服务农村市场的热情活力，为破局农村“沉睡资产”变现难题积累了实践经验｡
土地经营权率先“苏醒” 农户金融需求不再“沉睡”
浙江省乐清市财富果蔬专业合作社负责人章财富春节前盼到了好消息，该合作社用流转的280亩土地的经营权从邮储银行乐清市支行获得的抵押贷款授信被追加到了100万元，新一年葡萄种植基地扩大生产规模的资金可算是有了着落｡
章财富和他的合作社是乐清市土地经营权抵押贷款试点的受益者，通过这项试点带来的资金一路壮大，如今他们年销售已超过300万元｡“土地经营权能够抵押贷款，让农民融资不再困难，真正从改革中得到真金白银的红利!”章财富喜滋滋地说｡
作为国内农村承包土地经营权抵押贷款最早的试点地区之一，乐清市一直探索激活农村“沉睡资产”，通过抵押物创新缓解农村金融供需矛盾｡早在2013年末，乐清柳市西仁宕村农户用手中的土地承包经营权证抵押给乐清农商银行，办理了第一笔5万元的土地经营权抵押贷款｡2016年，邮储银行乐清市支行为财富果蔬专业合作社土地经营权抵押授信贷款160万元，当天就发放了首笔30万元信贷，成为温州首笔大额土地经营权抵押贷款｡截至目前，乐清市已有4户办理土地经营权证抵押，贷款余额达105万元，未发生不良贷款｡
“新时代的农民有着强烈的创业热情，有着旺盛的资金需求，但一直被农村资产难抵押、难变现所束缚｡”乐清市农业局农机管理总站站长郑龙辉说，农村土地经营权抵押贷款试点最大的成效，就是缓解了农村金融供需矛盾，为农民解决抵押难问题提供了现实可操作的路径｡如今在乐清，还有许多专业合作社正在申请办理这项贷款，农民贷款积极性不断提升｡
另一方面，乐清农村土地经营权抵押贷款的试点也激发拓宽了当地金融机构服务农村的意愿和范围｡邮储银行乐清市支行副行长潘秀永告诉记者，在乐清这样民间资金沉淀多、金融需求强烈的地区，农村也是重要的市场，但以往受制于抵押物缺失，不利于开展金融服务｡土地经营权抵押贷款的试点探索，成为了当地金融资本供给侧改革的重要突破，也为金融机构激活农村沉睡资产拓展了思路｡目前，仅邮储银行在乐清就有50多种涉农信贷产品，各类机构各显神通深耕农村金融，让农户贷款更加便利｡
目前，乐清市对农村土地经营权抵押贷款的探索带动了多渠道融资推动农业规模经营｡乐清市150多个示范合作社，承包土地3万多亩，预计将能撬动金融资金1个多亿｡特别是乐清市流转土地发展铁皮石斛，种植面积约8000亩，产值15亿元，成为温台地区第一个产值超10亿元的产业链｡经营权抵押融资释放的新动力，有力推动该市现代农业发展｡
抓住重点、理顺机制 保障试点工作落到实处
记者在调研中发现，乐清市试点土地经营权抵押贷款之所以能率先取得积极成效，关键在于当地结合实际情况摸索出一套规范的操作流程，有力的保障了试点工作落到实处｡
第一，规范流转，夯实农村土地经营权抵押贷款基础｡乐清市通过农户与经营主体自由流转、反租倒包及村集体统一委托流转、社会中介流转、托管和土地股份合作等模式，助力土地规范流转｡特别是推行整村整镇流转，积极推进规模经营｡同时建立健全市、乡镇(街道)、村三级流转服务组织，加强土地流转管理和服务｡目前乐清市承包土地流转25万余亩，约占全市家庭承包耕地总面积的81%｡“规范的土地承包经营权流转，可以说为承包地经营权抵押奠定了最坚实的基础｡”乐清市农业局经管科科长卢佳佳表示｡
第二，培育主体，促进农村土地经营权抵押贷款需求｡要推进土地经营权抵押贷款，服务对象有需求是前提｡乐清市大力培育农民专业合作社、家庭农场等新型农业经营主体，加快构建新型农业经营体系，在市财政支持下设立新型农业经营主体发展专项资金，充分发挥财政资金对培育新型农业经营主体的引导促进作用｡目前，乐清市建成农民专业合作社1385家、家庭农场301家，建立金穗水稻、琼乐西瓜等行业性、区域性农民专业合作社联合社11家，并将土地经营权抵押贷款对象向优质合作社倾斜｡
第三，创新机制，优化农村土地经营权抵押贷款流程｡当地出台了《乐清市农村土地经营权抵押贷款管理办法(试行)》，就土地经营权抵押贷款的对象、条件、贷款流程、价值评估、抵押登记、风险保障等方面做了明确规定｡其中提出农村土地经营权抵押分级登记制度，并且由市农村土地承包管理部门对办理抵押登记的抵押权人核发《他项权证》｡同时还成立了土地经营权抵押评估领导小组，确立了评估原则，为经营权抵押价值评估提供保障｡
——多措并举为土地经营权抵押贷款更好惠及农户夯实基础
虽然乐清市农村土地经营权抵押贷款已取得积极成效，但是当地相关部门负责人及承办银行机构也坦言，这项试点工作目前“步子还是慢了点”，在土地流转规范、金融风险防范及处置等关键环节上还存在一定问题｡“农民都很欢迎，但很多政策还没配套，好比看到了桃子却还要想办法找梯子、爬上去摘｡”郑龙辉说｡
受访人士建议，为加快推进农村土地经营权抵押贷款试点，当前应从创新土地流转机制、完善农村产权交易平台、健全风险防范及处置等方面夯实基础，让这项工作更好惠及农户｡
第一，健全土地承包经营权登记制度，促进流转机制创新｡当前应扎实推进土地确权登记颁证，为开展土地流转、调处土地纠纷和抵押担保提供重要依据，让各方都能吃上“定心丸”｡同时，通过确权登记颁证，创新流转形式，规范流转行为，加强管理服务，促进土地经营权流转机制创新，不断引导整镇整村整组土地流转，有利于推广规模经营、特色园区经营，促进现代农业发展｡
第二，建设农村产权交易平台，建立土地经营权进退机制｡可以依托公共资源交易平台，加快推进市、乡镇等多级联网的农村产权实体化交易平台建设，完善土地经营权流转、评估、抵押和处置等专业化服务体系，推动土地经营权流转交易公开、公正、规范运行｡在产权交易规范基础上，对经营面积达到一定规模、流转合同规范、剩余期限5年以上的流转土地，可对流转土地经营权进行登记并颁证｡同时，为缓冲风险，可探索建立待处置农地收储中心，及时处置抵押农地的收储、托管，及时组织耕种或进行转包；或将土地经营权进行收购拍卖，拍卖所得优先偿还金融机构贷款｡
第三，增强金融风险防范，完善风险补偿机制｡一方面要引导金融机构开展创新业务，将土地经营权抵押贷款纳入金融机构附加考核指标，对年增量较多、开展业务较好的金融机构进行奖补｡另一方面，要做好土地经营权放款贷前调查、贷时审查和贷后检查，全面了解掌握借款人的经营状况及贷款风险情况，及时发现风险隐患，采取控制措施，确保农贷农用，用好用活｡此外，还可整合公共资源，建立风险补偿机制｡如由政府建立土地经营权抵押贷款专项风险补偿机制，在借款人到期无法偿还款项、金融机构处置抵押物发生实际困难时，实施抵押物收储或者进行贷款风险补偿｡还可建立贴息或保证保险补助制度，建立引导资金用于土地经营权抵押贷款贴息或保证保险支持｡
